업홀드 카드

업홀드 카드, 어렵지 않아요 지갑 잔액으로 결제하는 카드, 한눈에

1. 업홀드 카드가 대체 뭔가요?

업홀드 카드는 업홀드라는 앱 안에 있는 내 지갑(돈이나 코인을 넣어 두는 앱 속 계좌) 잔액을 결제 수단으로 연결한 직불 카드예요. 직불 카드라는 건 신용카드처럼 나중에 갚는 게 아니라, 내가 가진 잔액에서 바로 빠져나가는 카드를 말해요.

결제에 쓸 수 있는 돈의 종류가 여러 가지예요. 법정화폐(나라가 발행하는 보통 돈, 여기서는 미국 달러 USD), 암호화폐, 스테이블코인(달러 같은 실제 화폐 가치에 맞춰 값이 잘 안 흔들리게 만든 코인)까지, 업홀드 지갑에 넣어 둔 자산으로 결제할 수 있어요. 만약 달러가 아닌 자산으로 결제하면, 결제하는 그 순간 바로 달러로 바꿔서 계산돼요.

같은 카드지만 지역에 따라 다른 상품으로 나뉘어요. 미국에서는 비자(Visa) 네트워크를 쓰는 직불 카드로, 영국에서는 마스터카드를 쓰는 직불 카드로 소개돼요. 카드를 실제로 발행하는(만들어 주는) 회사도 달라서, 미국은 크로스 리버 뱅크(Cross River Bank)가, 영국은 옵티머스 카즈 UK(Optimus Cards UK Limited)가 맡아요. 애플페이나 구글페이에 카드를 등록해서 휴대폰으로도 결제할 수 있어요.

보통 결제 한도는 하루에 최대 1만 5,000달러 정도까지라고 안내돼요.

이렇게 보면 쉬워요 · 은행 체크카드인데, 통장 대신 코인 지갑이 연결돼 있는 셈이에요.

2. 어떤 종류가 있고 무슨 기능이 있나요?

미국에서는 요금제가 두 가지예요. 업홀드 엘리트(Uphold Elite)와 업홀드 에센셜(Uphold Essential)인데, 결제할 때 돌려받는 비율(리워드율), 한 달에 받을 수 있는 최대치(월 상한), 수수료가 요금제마다 달라요. 영국에서는 요금제가 여러 개로 나뉘지 않고, 파운드(GBP·영국 돈)로 돌려주는 캐시백, 무료로 쓰는 가상 카드, 돈을 내고 받는 실물 카드가 묶인 한 가지 상품 형태로 안내돼요.

카드는 신청이 승인되면 바로 쓸 수 있는데, 앱 안에서 즉시 만들어지는 '가상 카드'(플라스틱 없이 앱에만 있는 카드 번호)를 먼저 쓸 수 있어요. 손에 쥐는 실물 카드는 원하면 따로 받는 선택 사항이에요.

실물 카드를 배송받을 때는 수수료가 붙을 수 있고, 영국 같은 일부 지역에서는 보통 영업일 기준으로 7~10일 정도 걸려요. 영국 상품 안내를 보면, 결제하는 즉시 알림을 보내 주는 기능과, 앱에서 카드를 잠가 두는 '카드 잠금(freeze card)' 기능도 들어 있어요.

이렇게 보면 쉬워요 · 가상 카드는 미리 받는 '임시 번호', 실물 카드는 나중에 오는 '진짜 카드'라고 보면 돼요.

3. 수수료는 얼마고, 뭘 돌려받나요?

먼저 미국이에요. 결제할 때 돌려받는 리워드는 '리워드 통화'로 주는데, 지금은 XRP(리플이라는 암호화폐)로 안내돼요. 어떤 요금제를 쓰는지, 그리고 결제할 때 어떤 돈을 자금원으로 썼는지에 따라 돌려받는 비율이 달라져요.

엘리트는 자금원에 따라 더 높은 비율로 돌려주고, 한 달에 최대 300달러어치 XRP까지 받을 수 있어요. 연회비(1년에 내는 돈)는 99.99달러인데, 금속으로 된 실물 카드를 추가 비용 없이 줘요. 또 해외에서 결제할 때 붙는 수수료가 0%, 현금인출기(ATM)에서 돈 뽑을 때 수수료도 0달러라고 광고해요.

에센셜은 XRP를 2% 돌려주고 한 달 상한은 120달러예요. 연회비는 없지만, 실물 카드를 만드는 데 비용이 들고, ATM·해외 결제 수수료도 엘리트보다 높게 붙어요. 미국 안내에는 급여(월급)를 이 카드 계좌로 받도록 연결하면 주는 기간 한정 프로모션(정해진 기간에만 주는 특별 혜택) 같은 것도 언급돼요.

영국은 이렇게 달라요. 카드로 결제한 금액의 1%를 파운드로 캐시백해 주고, 한 달 상한은 100파운드예요. 다만 암호화폐를 자금원으로 써서 결제한 건 캐시백 대상에서 빠져요. 가상 카드는 무료, 실물 카드는 한 번만 내는 배송비로 받을 수 있어요. 해외 결제 수수료는 없고, 마스터카드 가맹점(마스터카드를 받는 가게)에서 결제할 수 있다고 함께 안내돼요.

이렇게 보면 쉬워요 · 미국은 'XRP로 적립', 영국은 '파운드 현금으로 캐시백'이라고 갈래를 나눠 기억하면 돼요.

4. 결제할 돈은 어디서 오고 어떻게 계산되나요?

업홀드 카드는 업홀드 지갑에 들어 있는 잔액을 결제 자금으로 써요. 미국 안내에 따르면, 은행에서 돈을 보내거나, 급여를 이 계좌로 받거나, 페이팔(PayPal·온라인 결제 서비스)을 쓰거나, 암호화폐를 넣는 등 여러 방법으로 지갑을 채워서 결제할 돈을 마련할 수 있어요.

미국 카드 약관을 보면, 카드에서 실제로 일어나는 거래 자체는 미국 달러로 이뤄지고, 암호화폐처럼 달러가 아닌 자산은 카드에 직접 담겨 있지 않다고 설명해요.

그래서 달러가 아닌 자산을 결제 자금으로 쓸 경우에는, 업홀드 플랫폼(앱) 안에서 먼저 달러로 바꾸는 과정을 거쳐 결제가 이뤄져요.

이렇게 보면 쉬워요 · 카드는 항상 달러로 계산하고, 코인은 결제 직전에 달러로 '환전'되는 창구를 한 번 지나가는 셈이에요.

5. 누가, 어디서 쓸 수 있나요?

쓸 수 있는 자격은 지역마다 달라요. 미국에서는 카드를 지원하는 주(state)와 워싱턴 D.C.에 사는 사람에게 제공되는데, 뉴욕주와 루이지애나주, 그리고 미국 속령(미국에 속하지만 주는 아닌 지역)은 대상에서 빠진다고 분명히 밝혀 놓았어요.

영국에서는 자격을 갖춘 업홀드 이용자에게 제공되지만, 왕실령(Crown Dependencies·영국 왕실에 속한 특별 지역)과 영국 해외 영토는 제외돼요. 또 회사 이름으로 만든 법인 계정은 이용이 제한될 수 있어요.

카드 프로그램은 그 지역의 규제(정부 규칙)와 제휴사(함께 일하는 파트너 회사) 사정에 따라 출시되거나 제한될 수 있어요. 그래서 지금 쓸 수 있는지 여부는 시간이 지나면서 바뀔 수 있어요.

이렇게 보면 쉬워요 · '되는 동네 목록'이 지역 규칙에 따라 계속 갱신되는 서비스라고 보면 돼요.

6. 쓰기 전에 뭘 조심해야 하나요?

먼저 세금이에요. 암호화폐로 결제하면 과세 사건(세금을 매기는 계기가 되는 일)이 생길 수 있어요. 미국 안내는, 국세청(IRS·미국 세무 당국)이 암호화폐를 '자산(property)'으로 보기 때문에 암호화폐를 쓰는 것 자체가 세금 대상이 될 수 있다고 경고해요. 반면 달러(USD) 잔액을 쓰는 건 이와 다르게 취급돼요. 스테이블코인도 산 가격에 따라 아주 적은 손익이 생길 수 있어요.

리워드를 XRP로 받다 보니, 받은 뒤에도 그 가치가 오르내릴 수 있고, 프로그램의 조건 자체도 바뀔 수 있어요. 또 법정화폐가 아닌 자산을 쓸 때는 환전 수수료나 플랫폼 수수료가 붙어서, 실제로 적용되는 환율이 시장에서 거래되는 현물 시세와 다를 수 있어요.

ATM·해외 결제 수수료는 요금제와 지역에 따라 다르고, 게다가 ATM을 운영하는 다른 회사(제3자)가 별도로 요금을 매길 수도 있어요. 무엇보다 카드 네트워크(미국은 비자, 영국은 마스터카드), 리워드를 주는 방식, 한도, 가격이 미국 상품과 영국 상품 사이에서 꽤 많이 다르다는 점을 기억해 두는 게 좋아요.

이렇게 보면 쉬워요 · 코인으로 결제하는 건 '물건을 사면서 동시에 코인을 파는 일'이라, 그때마다 세금 계산이 따라붙는 셈이에요.

7. 누가 만들었고, 시장에서 어디쯤 있나요?

카드를 발행하는 주체는 업홀드(Uphold)예요. 업홀드는 여러 종류의 자산을 하나로 다루는 '다중 자산 지갑' 모델을 운영하는 회사이고, 최고경영자(CEO)는 사이먼 맥러플린(Simon McLoughlin)이에요. 업홀드는 앱 안에서 지원하는 자산끼리 서로 바꿀 수 있는 지갑을 핵심으로 두고, 카드를 그 지갑에 딸린 부가 상품으로 자리매김해 왔어요.

업홀드 카드는 여러 자산을 한 앱에 모아 두고, 일상 결제를 하면서 리워드도 받고 싶어 하는 사람을 겨냥해요. 휴대폰 지갑 지원, 주요 카드 네트워크를 통해 많은 가게에서 받아 주는 점, 그리고 법정화폐든 디지털 자산이든 자금을 댈 수 있는 결제 흐름을 내세워요.

이런 특징으로 넥소 카드, 코인베이스 카드, 크립토닷컴 카드, 비트페이 카드, 제미니 크레딧 카드 같은 다른 암호화폐 연동 카드들과 경쟁하고 있어요.

이렇게 보면 쉬워요 · 업홀드에게 카드는 '주력 상품'이 아니라, 지갑 앱을 더 쓸모 있게 해 주는 '곁들이 상품'이에요.